Si le rachat de crédits est une opération vers laquelle se tournent de nombreux emprunteurs, encore faut-il trouver le bon organisme pour racheter son crédit. Les organismes sont notamment nombreux sur le marché autant que les offres sont multiples. Dans ces conditions, il devient alors quelque peu difficile de choisir la bonne institution financière pour racheter son crédit. Voici donc quelques conseils.
Le rachat de crédits, en quoi cela consiste-t-il ?
Le rachat de crédits est une opération destinée aux personnes qui cumulent différents crédits et qui souhaitent une gestion plus allégée et maîtrisée, de sorte à traiter avec un seul interlocuteur. À travers le rachat de crédits, l’emprunteur regroupe tous ses crédits sous une mensualité unique. Ici, la durée de remboursement du crédit global est allongée, grâce à une réduction du montant des mensualités. Grâce au regroupement de crédits, l’emprunteur retrouve un équilibre budgétaire. Vous pouvez envisager le rachat de crédits dans différentes situations :
- rassembler différents crédits à la consommation dans un seul crédit à taux fixe,
- regrouper un crédit à la consommation avec un crédit immobilier.
Toutefois, il est possible de tirer profit du rachat de crédits uniquement si vous faites appel au bon organisme pour initier cette opération. Ce choix n’est pas toujours simple, sachant qu’il existe aujourd’hui de nombreuses structures qui proposent le regroupement de crédits. De fait, les établissements bancaires spécialisés n’ont plus l’exclusivité de proposer le rachat de crédits à leurs clients. Il vous revient alors de savoir tirer avantage de cette concurrence qui s’est instaurée entre les organismes en faisant une simulation de rachat de crédits avant de choisir.
La simulation de rachat de crédits : pourquoi ?
Pour être sûr de choisir le bon organisme de regroupement de crédits, nous vous suggérons de réaliser une simulation de rachat. Si vous effectuez une simulation en ligne, vous aurez en effet un aperçu du coût de l’opération. Certes les résultats du simulateur sont donnés à titre indicatif. Cependant, ils sont suffisamment fiables pour vous édifier quant à l’opportunité ou non de l’opération. Le simulateur vous donne une idée des économies que vous pouvez réaliser, en confrontant les offres de différents organismes susceptibles de racheter vos crédits en cours.
Comme pour contracter un crédit classique, l’intérêt du rachat de crédits repose en grande partie sur le taux, indépendamment d’autres paramètres tels que les mensualités. Avec le comparateur, il est justement possible d’obtenir le meilleur taux de rachat de crédits et une estimation plutôt exhaustive des mensualités auxquelles vous ferez face. L’avantage du simulateur est qu’il prend en compte tous vos crédits, en tenant compte des différents cas où le regroupement est possible et que nous évoquions précédemment. Il vous permet de confronter les offres de rachat à taux fixe et celles à taux variable.
Organisme de rachat de crédits : suivant quels critères le choisir ?
Outre l’utilisation d’un comparateur en ligne et les résultats proposés par cet outil, le choix d’un organisme de rachat de crédit dépend d’autres modalités.
Prendre le temps de bien étudier les offres
Le rachat de crédits vous engage au même titre qu’un crédit classique. Il est donc recommandé de prendre le soin d’évaluer chaque offre et possibilité, sachant que les conditions et taux de regroupement de crédits varient d’une structure de rachat à une autre. S’il est important de prendre le temps d’étudier correctement son projet, il est également judicieux de tenir compte de sa situation financière actuelle et future.
Par ailleurs, il est également important de considérer la possibilité de renégocier un prêt immobilier auprès de votre organisme racheteur. Comme nous le disions, le rachat de crédits est envisageable dans le cas d’un crédit à la consommation et d’un crédit immobilier. Or, le crédit immobilier peut faire l’objet d’une renégociation, selon votre situation financière. Nous vous recommandons donc de choisir votre établissement de regroupement en tenant compte de cette marge de manœuvre.
Choisir son organisme de rachat selon le taux proposé
Le rachat de prêt en cours est possible à taux fixe ou à taux variable. Pour faire votre choix, tenez avant tout compte de votre situation. À taux fixe, le montant de vos mensualités est connu et ne change pas. Vous avez donc une certaine maîtrise de votre situation financière, ce qui n’était pas forcément le cas avant que vous ne sondiez la piste du regroupement.
À taux variable en revanche, vous pouvez prétendre à un taux d’intérêt généralement bas au début du remboursement. Cependant, selon l’état du marché monétaire, ce taux sera révisé annuellement, à la hausse dans la majorité des cas. À taux variable, vous êtes dans la spéculation, ce qui n’est clairement pas rassurant si vous souhaitez maîtriser votre situation financière. Dans cette seconde configuration, la meilleure solution est de demander à l’établissement de fixer un plafond taux d’intérêt à ne pas dépasser, peu importe la situation du marché monétaire. Là encore, soyez vigilants.
Avoir conscience de certaines réalités avant de s’engager
Certes le rachat de crédits est une opération intéressante grâce à laquelle vous évitez le surendettement. Cependant, le regroupement de crédits a un coût. Entre les frais de dossier, l’hypothèque et la garantie, vous risquez d’être surpris des coûts associés à l’opération sachant que ces frais varient selon les banques. En plus des frais pour l’organisme de rachat de crédits, vous devez régler des indemnités de remboursement anticipé vis-à-vis de votre ancien établissement financier, excepté si :
- au moment de souscrire vos crédits objet de rachat, vous avez négocié un paiement anticipé exempt d’incidences financières,
- cette souplesse était déjà acquise dans votre contrat de prêt immobilier.
Organisme de rachat de crédits : quelles sont les possibilités ?
Comme nous le disions, les organismes de rachat de crédit sont nombreux aujourd’hui. Frais de dossier offerts, taux d’emprunts bas, suivi personnalisé, mensualités modulables, renégociation selon les cas… Les établissements financiers regorgent d’imagination et proposent des offres intéressantes en matière de regroupement de crédits pour tirer leur épingle du jeu. Grâce cette concurrence, votre marge de manœuvre s’élargit quant au choix de votre organisme racheteur.
Les organismes de rachat de crédit appartenant à des banques
Ils sont la première option sur laquelle vous pouvez miser pour faire racheter vos crédits. Pour la plupart, ces organismes de regroupement de crédits sont des filiales de grandes banques nationales. Les taux appliqués ici sont relativement similaires à quelques différences près.
Il s’agit entre autres de :
- CFCAL, filiale du crédit mutuel spécialisée dans le rachat de crédits immobiliers,
- BNP Paribas, filiale de BNP également spécialisée dans le rachat de crédits immobiliers,
- CMP Banque, filiale de la banque du crédit municipal de Paris et spécialiste en regroupement de prêts personnels,
- La Banque postale, filiale de la poste et qui propose les rachats de crédits immobiliers,
- SOGECAP et CGI, toutes deux filiales de la Société Générale et réputées pour racheter les crédits immobiliers.
Ces filiales de banques nationales ont meilleure réputation que les organismes exclusivement orientés crédits. De plus, elles pratiquent des taux relativement bas.
Les organismes de crédits purs
Il s’agit d’établissements spécialisés dans le crédit à la consommation et qui proposent également des regroupements de crédits. Ils ont la réputation d’avoir des taux élevés en comparaison aux filiales de banques. Dans cette catégorie, nous pensons notamment à :
- Mediatis et Cetelem, tous deux appartenant à BNP, spécialisés dans les crédits à la consommation et immobiliers,
- Banque Accord qui propose uniquement le rachat de crédit à la consommation,
- Sofinco, filiale du Crédit Agricole spécialisé dans le rachat de prêt personnel et à la consommation,
- Cofinoga.
Avec ces conseils, vous pourrez envisager votre rachat de crédit plus sereinement.
Clement