Assurance auto au tiers ou tous risques : comment choisir ?
En France, prendre le volant sans assurance expose à une amende de 3 750 euros, la confiscation du véhicule et l'interdiction de conduire. La loi du 27 février 1958 a rendu la responsabilité civile automobile obligatoire pour tous les propriétaires de véhicules terrestres à moteur. Mais au-delà de ce minimum légal, le choix entre tiers, tiers étendu et tous risques conditionne directement ce que vous remboursera votre assureur après un accident.
Ce que couvre chaque formule
Il existe quatre niveaux de couverture sur le marché français. Le tableau ci-dessous compare les garanties incluses dans chacun :
| Garantie | Tiers (RC) | Tiers étendu | Tiers plus | Tous risques |
|---|---|---|---|---|
| Dommages causés aux tiers | Oui | Oui | Oui | Oui |
| Incendie et explosion | Non | Oui | Oui | Oui |
| Vol et tentative de vol | Non | Oui | Oui | Oui |
| Bris de glace | Non | Partiel | Oui | Oui |
| Catastrophes naturelles | Non | Non | Selon contrat | Oui |
| Dommages à son propre véhicule | Non | Non | Non | Oui |
| Collision avec animal sauvage | Non | Non | Selon contrat | Oui |
| Prix moyen annuel | 350-500 € | 420-580 € | 480-650 € | 600-900 € |
Le tiers simple (RC) reste le minimum légal. Il protège les autres conducteurs et biens endommagés lors d'un accident dont vous êtes responsable, mais ne couvre pas un centime de dégâts sur votre propre véhicule. Si vous emboutissez un mur seul, vous payez la réparation.
Le tiers étendu ajoute l'incendie et le vol. En 2022, environ 130 000 véhicules ont été volés en France. Pour une voiture de valeur modeste mais estimée, c'est souvent un bon compromis.
Le tous risques intervient aussi bien quand vous êtes responsable que quand vous êtes seul impliqué. C'est la seule formule qui indemnise votre véhicule sans avoir à identifier un tiers responsable.
La règle des 5 ans pour choisir
Un calcul simple permet de trancher dans la majorité des cas. Si votre voiture a plus de 5 ans et vaut moins de 5 000 euros, le tiers ou le tiers étendu est presque toujours le bon choix.
Voici pourquoi. Une prime tous risques coûte en moyenne 650 euros par an. Sur 5 ans, cela représente 3 250 euros de cotisations. Si votre voiture est évaluée à 3 500 euros, vous avez payé plus que sa valeur avant d'avoir eu le moindre sinistre. Les assureurs indemnisent à la valeur vénale (valeur marchande au moment du sinistre), pas à la valeur à neuf.
À l'inverse, un véhicule récent financé à crédit justifie toujours le tous risques : sa valeur est élevée, et certains organismes de crédit l'exigent contractuellement.
Le bonus-malus expliqué
Le coefficient de réduction-majoration (CRM) s'applique à tous les conducteurs depuis 1976. Il suit le conducteur, pas le véhicule.
13+ ans sans sinistre
5 ans sans sinistre
Coefficient initial
2-3 accidents
Sinistres répétés
Chaque année sans sinistre responsable réduit le coefficient de 5 %. Un sinistre entièrement responsable l'augmente de 25 %. Après 13 ans sans accident, le coefficient atteint son minimum de 0,50 : la prime est réduite de moitié.
Un conducteur à malus 3,50 paie 3,5 fois la prime de base, soit parfois plus de 2 000 euros par an pour un tous risques. Certains assureurs refusent alors le contrat. Le conducteur se retrouve à devoir passer par le Bureau Central de Tarification, qui oblige un assureur à l'accepter au tarif standard majoré.
Les 5 garanties optionnelles à connaître
1. Protection du conducteur. La RC couvre les blessures des tiers, pas les vôtres. Cette garantie vous indemnise en cas de blessure lors d'un accident responsable. Recommandée si vous conduisez seul fréquemment.
2. Assistance 0 km. L'assistance classique intervient à partir de 50 km du domicile. L'option 0 km couvre également une panne devant chez vous. Pour 15 à 30 euros de plus par an, elle évite de payer un dépannage à 150-200 euros.
3. Véhicule de remplacement. Indispensable si votre voiture est votre seul moyen de transport professionnel. Vérifiez la durée (5 à 30 jours selon les contrats) et la catégorie de véhicule proposée.
4. Protection juridique étendue. Prend en charge les frais d'avocat et d'expertise dans les litiges liés à un accident, y compris quand vous n'êtes pas responsable et que le tiers conteste.
5. Franchise rachetable. Avec un tous risques, la franchise (souvent 300 à 600 euros) reste à votre charge après un sinistre. La racheter coûte 30 à 80 euros par an. Pertinent pour les conducteurs fréquents en zone urbaine dense.
Questions fréquentes
Peut-on passer du tous risques au tiers en cours de contrat ?
Oui, la loi Hamon de 2015 permet de résilier son contrat auto à tout moment après un an d'ancienneté, sans frais ni justification. Vous pouvez souscrire un nouveau contrat ailleurs, puis résilier l'ancien. Votre assureur actuel peut aussi accepter un avenant de déclassement, mais il n'y est pas obligé. Veillez à ne jamais rester sans couverture, même une journée.
Le bonus-malus se transfère-t-il d'une voiture à l'autre ?
Oui, le coefficient est attaché au conducteur, pas au véhicule. Que vous changiez de voiture ou d'assureur, votre CRM vous suit. L'assureur précédent doit vous fournir un relevé d'information dans les 15 jours suivant la résiliation. Conservez-le pour votre nouvel assureur.
Que se passe-t-il si l'autre conducteur n'est pas assuré ?
Le Fonds de Garantie des Assurances Obligatoires (FGAO) prend en charge les victimes. Il indemnise les dommages corporels et, sous conditions, les dommages matériels. La procédure est plus longue qu'avec un assureur classique. Si vous disposez du tous risques, votre propre assureur peut avancer l'indemnisation puis se retourner contre le FGAO.
Mon passager blessé est-il couvert par mon assurance ?
Oui. La loi Badinter de 1985 garantit une indemnisation rapide et complète à vos passagers blessés si vous êtes responsable, indépendamment des fautes éventuelles du conducteur. En revanche, vos propres blessures ne sont pas couvertes par la RC : il faut la garantie conducteur.
À retenir
- Le tiers (RC) est le minimum légal ; il ne couvre jamais les dommages à votre propre véhicule
- Pour une voiture de plus de 5 ans valant moins de 5 000 euros, le tiers ou le tiers étendu est souvent suffisant
- Le bonus-malus démarre à 1,00, descend jusqu'à 0,50 après 13 ans sans sinistre, et peut monter jusqu'à 3,50
- La garantie conducteur est souvent absente des formules de base : vérifiez votre contrat
- La loi Hamon permet de changer d'assureur à tout moment après un an, sans frais