Assurance auto : tout comprendre sur le bonus-malus
Le bonus-malus, officiellement appelé "coefficient de réduction-majoration" (CRM), régule le prix de votre assurance auto en fonction de votre comportement au volant. Plus vous conduisez prudemment, moins vous payez. Plus vous causez d'accidents, plus votre prime augmente. Simple en principe, ce mécanisme comporte quelques subtilités que tout conducteur devrait maîtriser.
Qu'est-ce que le coefficient de réduction-majoration ?
Le CRM est un nombre multiplié par votre prime de base pour calculer ce que vous payez réellement. Il démarre à 1,00 pour tout nouveau conducteur. Trois situations sont possibles :
- CRM inférieur à 1 : vous bénéficiez d'un bonus (vous payez moins que la prime de base).
- CRM égal à 1 : vous payez la prime de base.
- CRM supérieur à 1 : vous subissez un malus (vous payez plus que la prime de base).
Comment fonctionne le bonus : -5 % par an sans accident
Chaque année d'assurance sans accident responsable, votre CRM est multiplié par 0,95 (réduction de 5 %). Ce calcul porte sur les 12 mois se terminant 2 mois avant l'échéance annuelle de votre contrat (la "période de référence").
| Années sans accident | CRM | Réduction sur la prime de base |
|---|---|---|
| Départ | 1,00 | 0 % |
| 1 an | 0,95 | -5 % |
| 2 ans | 0,90 | -10 % |
| 3 ans | 0,85 | -15 % |
| 5 ans | 0,77 | -23 % |
| 7 ans | 0,70 | -30 % |
| 10 ans | 0,60 | -40 % |
| 13 à 14 ans | 0,50 | -50 % (maximum) |
Comment fonctionne le malus : +25 % par accident responsable
À chaque accident pour lequel votre responsabilité est totalement engagée, votre CRM est multiplié par 1,25. Si vous êtes semi-responsable, le CRM est multiplié par 1,125. Le calcul s'applique sur le CRM en cours, pas sur le CRM initial de 1,00.
| Situation | Calcul | Exemple (CRM départ 0,70) |
|---|---|---|
| 1 accident entièrement responsable | CRM × 1,25 | 0,70 × 1,25 = 0,87 |
| 2 accidents la même année | CRM × 1,25 × 1,25 | 0,87 × 1,25 = 1,09 |
| 1 accident semi-responsable | CRM × 1,125 | 0,70 × 1,125 = 0,79 |
Le plafond du malus : 3,50
Quel que soit le nombre d'accidents, votre CRM ne peut pas dépasser 3,50. Cela signifie que votre prime ne peut pas être supérieure à 3,5 fois la prime de base. Si cette prime de base est de 500 €, vous ne paierez jamais plus de 1 750 € via ce mécanisme. En pratique, la plupart des assureurs résilient le contrat bien avant que ce plafond soit atteint.
Les sinistres qui font grimper le malus
Le malus s'applique uniquement aux sinistres pour lesquels votre responsabilité est reconnue (totale ou partielle) et qui ont donné lieu à une indemnisation de votre assureur. Un accident non déclaré ou réglé de votre poche sans passer par l'assurance n'affecte pas votre CRM.
Les sinistres qui ne comptent PAS dans le malus
Beaucoup de conducteurs l'ignorent : certains sinistres, même indemnisés, n'affectent pas votre CRM :
- Vol du véhicule (avec ou sans effraction)
- Bris de glace
- Incendie d'origine accidentelle ou criminelle
- Catastrophe naturelle ou technologique
- Événement atmosphérique (grêle, tempête)
- Attentat
- Collision avec un animal sauvage
Changer d'assureur : votre CRM vous suit
Contrairement à ce que certains pensent, changer d'assurance ne remet pas le CRM à zéro. Votre ancien assureur vous remet un relevé d'information mentionnant votre CRM et vos antécédents de sinistres. Tout nouvel assureur est en droit de le consulter. En cas de malus important, le changement d'assureur ne sera donc pas la solution pour effacer son historique.
Cas du jeune conducteur
Un jeune conducteur qui souscrit son premier contrat commence avec un CRM de 1,00. Mais il supporte en plus une surprime jeune conducteur (souvent entre 50 % et 100 % de la prime de base) pendant ses 3 premières années. Cette surprime est distincte du CRM : elle se réduit chaque année d'ancienneté, indépendamment des sinistres. Un jeune conducteur qui cause un accident cumule donc les deux effets : montée du CRM et maintien de la surprime.
Combien de temps pour récupérer un malus ?
Après un accident responsable, il faut plusieurs années de conduite sans sinistre pour retrouver son CRM d'avant. En pratique :
- Après un malus passant votre CRM de 0,70 à 0,87 : comptez 3 à 4 ans sans accident pour retrouver 0,70.
- Après un malus passant votre CRM de 1,00 à 1,25 : comptez 5 à 6 ans sans accident pour revenir à 1,00.
Le bonus-malus est un mécanisme de long terme. Une seule année de mauvaise conduite peut effacer plusieurs années d'efforts. C'est pourquoi il vaut toujours mieux déclarer un sinistre même mineur à son assureur pour évaluer si l'impact sur le CRM est plus ou moins coûteux que de payer la réparation soi-même.