Bilan des droits à la retraite : comment le faire et quels documents consulter

Préparer sa retraite ne se résume pas à attendre l'âge légal. Entre un marché du travail fragmenté, les carrières hachées, les périodes à l'étranger et les différents régimes de cotisation, il est très fréquent que des trimestres disparaissent ou soient mal comptabilisés. Faire un bilan de ses droits à la retraite n'est pas une démarche réservée aux quinquagénaires : plus tôt on le fait, plus il est facile de corriger les erreurs et de planifier sereinement.

Le relevé de carrière : votre archive de droits

Le relevé de carrière est le document central du dossier retraite. Il liste chronologiquement tous les emplois, statuts et périodes assimilées (maladie, chômage, congé maternité, service militaire) qui ont donné lieu à cotisation ou à validation de trimestres. Il est individuel, confidentiel et tenu par votre caisse de retraite principale.

Ce relevé est consultable à tout moment sur votre espace personnel du site info-retraite.fr. Ce portail unifié, créé en 2014, agrège les données de 37 régimes de retraite obligatoires en France (régime général, régimes complémentaires AGIRC-ARRCO, régimes des fonctionnaires, des indépendants, des professions libérales...). C'est un outil particulièrement précieux pour les personnes ayant eu des carrières multi-régimes ou des périodes d'activité variées.

Le relevé de carrière est aussi un outil de contrôle : il est fréquent que des trimestres manquent, en particulier pour des emplois saisonniers ou à temps partiel exercés il y a plus de 20 ans, des périodes d'apprentissage anciennes, ou des emplois à l'étranger. Si vous constatez des manques, vous pouvez les signaler à votre caisse de retraite avec des pièces justificatives (bulletins de salaire, attestations d'employeurs, relevés Assedic anciens).

Le relevé de situation individuelle (RSI)

Le RSI est l'équivalent d'un relevé de compte de la retraite : il récapitule tous vos droits acquis tous régimes confondus à une date donnée. Il est envoyé automatiquement aux assurés à partir de 35 ans, puis tous les 5 ans jusqu'au départ en retraite. Depuis 2014, il est aussi disponible en ligne à tout moment sur info-retraite.fr, sans attendre l'envoi postal.

Le RSI contient plusieurs informations essentielles : le nombre de trimestres validés dans chaque régime, le nombre total de trimestres acquis, et la projection de l'âge auquel vous atteindrez le taux plein selon vos droits actuels. Il ne contient pas encore d'estimation du montant de la pension : c'est l'objet d'un autre document.

L'estimation indicative globale (EIG) : savoir combien vous toucherez

L'EIG est le document le plus concret : il donne une estimation du montant de votre pension de retraite de base et complémentaire, à différents âges de départ. Il est envoyé automatiquement à 55 ans, puis à 60 et 65 ans. Comme le RSI, il est consultable à tout moment en ligne sur info-retraite.fr.

Cette estimation est indicative : elle se base sur votre carrière passée et fait l'hypothèse que vous continuerez à travailler au même rythme jusqu'à l'âge de départ choisi. Elle ne tient pas compte des évolutions futures de salaire ni des réformes des retraites éventuelles. Les experts du conseil en retraite recommandent de la lire comme un ordre de grandeur, pas comme une valeur définitive, et de la réévaluer tous les 5 ans.

Les points de vigilance lors de la vérification du relevé de carrière

Vérifier son relevé de carrière est une opération qui mérite une attention particulière. Plusieurs situations courantes donnent lieu à des erreurs ou des oublis dans le comptage des trimestres.

Les emplois à temps très partiel (moins de 200 heures par trimestre dans certains régimes) peuvent ne pas valider un trimestre même si vous avez travaillé toute l'année. Les stages rémunérés avant 2006 ne validaient pas de trimestres de façon automatique : depuis 2006, les cotisations sont obligatoires pour les stages de plus de 2 mois. Les périodes de service militaire sont censées être validées automatiquement, mais les erreurs existent. Les périodes de maladie longue durée, de congé parental ou de chômage indemnisé doivent apparaître comme trimestres assimilés.

Le simulateur de montant de retraite

Le site info-retraite.fr propose un simulateur officiel (M@rel) permettant d'estimer votre pension à différents scénarios d'âge de départ. Pour une estimation plus précise, vous pouvez aussi utiliser le simulateur de votre caisse principale (Assurance Retraite pour le régime général, IRCANTEC pour les contractuels de la fonction publique, etc.).

Faire corriger son relevé de carrière : la procédure

Si vous constatez des trimestres manquants ou des informations incorrectes, vous devez contacter la caisse de retraite concernée (pas forcément votre caisse principale si l'erreur concerne un régime spécifique). Le délai de prescription pour régulariser des carrières anciennes est de 5 ans pour certaines erreurs, mais il n'y en a pas pour les périodes non déclarées par l'employeur. La procédure nécessite de fournir des pièces justificatives : bulletins de salaire, relevés Assedic, attestations d'employeurs, actes de naissance pour les périodes éducation des enfants.